Una vez adquirida la educación financiera necesaria, es imprescindible aprender a desaprender.
Y ¿por qué aprender a desaprender?
Vivimos en una sociedad desinformada en relación con la gestión de nuestras finanzas. Culturalmente esto es así por la falta de educación financiera de la población, en la que el Estado no ha contribuido, no nos permite tomar nuestras propias decisiones por falta de los conocimientos básicos.
Dependemos de las instituciones, es decir, los intermediarios financieros que facilitan la conexión entre oferentes y demandantes de fondos, ofreciendo un mayor grado de agilidad, seguridad, y liquidez. Éstos son, principalmente, los bancos.
Tenemos la creencia, muy arraigada, de que los bancos velan por nuestros intereses y que sus empleados siempre nos van a ofrecer lo que más nos convenga. Esto es porque el propio Banco de España así nos lo “enseñan”. Podemos ver claramente aquí, en el apartado “Futuro financiero - Utilizar los servicios de un banco significa forjar una relación importante para su futuro financiero. Los profesionales de banca le pueden asesorar sobre la mejor manera de gestionar su dinero".
Sin embargo, los bancos son empresas privadas. Y éstas tienen sus propios intereses empresariales. Entonces, estamos en manos de empresas que velan por sus intereses y no por los nuestros. Nos colocan productos a diestro y siniestro. Depósitos sin previa planificación, pagarés, deuda subordinada, bonos convertibles... productos de riesgo como si fueran "la alternativa a los depósitos". Todo sin velar por nuestro bienestar financiero.
La mala praxis bancaria podría hacer perder ahorros a clientes adversos al riesgo
La banca española crea un "corralito" al bloquear los fondos de participaciones preferentes
Demandan al BBVA por perder los ahorros de su vida con un producto "engañoso"
¿Oportunidad o locura de mercado? Los bonos de Santander y BBVA rozan el 7%
La CAM suspende el pago de intereses de una emisión de obligaciones subordinadas
Renta fija con tipos seductores... pero ciertos riesgos
Los convertibles que hay en el mercado pierden la mitad del capital invertido
Además, estamos acostumbrados a actuar en base a lo que tenemos a nuestro alrededor. Pero en realidad el mundo es mucho más amplio que lo que conocemos. Dejamos escapar grandes oportunidades solo por el hecho de no conocer más allá de nuestro campo de visión. Sin embargo, la tecnología nos permite llegar más allá de donde nosotros conocemos.
Por eso es tan importante desaprender.
Una vez desaprendido toca aprender. Los siguientes conocimientos que aquí te recomiendo son fundamentales para planificar correctamente tus finanzas. Si te ofrecen productos que no cumplen con éstas reglas, no son buenos para salvaguardar tu bienestar financiero.
Para continuar la planificación financiera y asignar los activos a cada objetivo financiero a través de las herramientas y productos financieros más adecuados, hay que tener en cuenta los siguientes conceptos que son de suma importancia. La estrategia de las "5D"
La estrategia de las "5D", aprovecha las oportunidades ofrecidas por el progreso a través de los mercados financieros de todo el mundo para alcanzar tus objetivos de inversión de la manera más segura y lo hace a través de cinco diversificaciones:
Participa en el progreso mundial con el objetivo de acumular un capital en el largo plazo.
El progreso es un concepto que indica la existencia de un sentido de mejora en la condición humana.
El crecimiento de la economía depende de una gran variedad de factores como las
innovaciones tecnológicas que impulsan continuamente el progreso, como por
ejemplo los progresos científicos, la optimización de los procesos productivos,
la creación y expansión de los nuevos mercados o las nuevas ideas
empresariales.
Una población mundial de 7.000 millones: implicaciones para la inversión
En la aparición de nuevos productos y servicios y debido a los progresos en las TIC y otras vertientes, el progreso tecnológico ha sido clave en los avances en la productividad total de los factores en la mayoría de los países de todo el mundo.
En los próximos años se augura que la nanotecnología puede aportar avances tan espectaculares en el progreso tecnológico que conduzca a una nueva era económica para la humanidad.
El progreso 2011
El progreso 2010
1ª D. Diversificación temporal. La primera diversificación consiste en definir los objetivos financieros y posicionarlos en un horizonte temporal de acuerdo con una escala de prioridades.
Por consiguiente, la asignación de los recursos financieros puede realizarse en función de los siguientes intervalos temporales de: corto, medio, largo plazo, de manera coherente con tus objetivos de inversión.
2ª D. Diversificación por tipos de activos. Una vez decidido el horizonte temporal es siguiente paso es, en aplicación de la segunda regla de diversificación, establecer en "que" se va a invertir.
Diversificar por tipos de valores significa:
A. Asociar a cada horizonte temporal los activos correctos tomando en consideración tu tolerancia a la volatilidad.
B. Dentro de cada tipo de activo, hay que evitar destinar todos los recursos a un único valor y diversificar entre diversos valores.
En resumen, deben construirse carteras de inversión adaptadas a tu perfil. Los fondos de inversión, creados según este principio, representan una inversión ideal. La filosofia de inversión del fondo determinará si es adecuado o no para tu perfil.
La importancia de la diversificación
La diversificación frente a la especulación
¿Por qué invertir en un fondo de inversión?
Por qué nadie quiere a los fondos de inversión
¿Y si no existieran los fondos?
¿Qué tener en cuenta antes de elegir un fondo?
3ª D. Diversificación geográfica y sectorial. La tercera regla de la diversificación consiste en distribuir las inversiones entre las diferentes áreas geográficas y sectoriales aumenta la seguridad y amplía las oportunidades de rentabilidad.
Innovación tecnológica por sectores de crecimiento
4ª D. Diversificación por potenciales de crecimiento. La cuarta regla de la diversificación busca el máximo resultado posible a largo plazo, con inversiones dirigidas a los mercados y a las sociedades emergentes.
La década de los países emergentes. La década 2010-2020 será la de los países emergentes no solo porque serán los motores del crecimiento, sino también porque traerán innovaciones rompedoras.
Leyendas urbanas: volatilidad de los fondos emergentes
5ª D. Diversificación por tipologías de instrumentos. La finalidad de la quinta regla de diversificación es distribuir tus inversiones, no solo los fondos de inversión, sino también otros instrumentos como pólizas de seguros, fondos inmobiliarios, planes de pensiones.
Es necesario además tomar en consideración instrumentos que permitan invertir en los mercados financieros con el capital garantizado o el reparto de un cupón.
Elegir el producto adecuado
El tiempo del mercado de renta variable
El último siglo se ha caracterizado por una tendencia constante de crecimiento económico, aunque con la presencia de algunos periodos de recesión.
Del mismo modo, los mercados financieros han estado sometidos a oscilaciones positivas y negativas; la alternancia de los períodos de crecimiento y de recesión son sin embargo completamente naturales.
Gracias al gráfico, que sintetiza en un índice el curso de los principales mercados mundiales, podemos hacer algunas observaciones:
. las fases de recesión siempre son seguidas por fases de crecimiento.
. las fases de crecimiento son más duraderas.
. invertir en las fases de contracción ha permitido beneficiarse de comportamientos interesantes de los períodos de expansión.
. las inversiones hechas en las fases de expansión han conseguido, después de un período de tiempo adecuado, resultados positivos.
A través de un Plan de Acumulación de Capital, en el cuál se hacen aportaciones mensuales de la misma cantidad, a largo plazo, reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben.
Mejor a poquitos cuando es cuesta abajo
A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos.
Los inversores pacientes ganan más que los hiperactivos
La paciencia como arma
Comparación entre acciones y otras formas de inversión
En un estudio desarrollado por la sociedad Ibbotson Associated de Chicago relativo al mercado americano en el período incluido entre 1925 y 2003, podemos ver que la inversión en los mercados de renta variable ha ofrecido mayores posibilidades de crecimiento con respecto a formas de inversión más conservadoras como pueden ser los ahorros bancarios, los bonos del estado y las obligaciones.
Si se hubiese invertido un dólar en el 1925, su valor se habría incrementado alrededor de:
. 1.719 veces si se hubiese invertido en acciones
. 60 veces si se hubiese invertido en obligaciones
. 17 veces si se hubiese invertido en activos estatales a corto plazo como los bonos del estado
El rendimiento medio de la inversión en renta variable se ha demostrado mayor con respecto a otros tipos de inversión, sobre todo en una perspectiva a largo plazo. El tiempo es, en efecto, un factor fundamental de seguridad y rendimiento que anula los efectos negativos de las oscilaciones típicas de la inversión en renta variable a corto plazo.
Deudas y propiedades
Por qué las acciones superan al oro y a los bonos
A largo plazo, la renta variable es el activo más rentable: deudas, propiedades e Inversión de Valor.
Así se garantiza, a pesar de las fluctuaciones del mercado, una mejor estabilidad en el incremento del patrimonio.
El plazo de la inversión en renta variable
Mantener una estrategia de inversión a largo plazo
Fondos de inversión, método y plan financiero: el miedo a invertir desaparece
¿Dónde están más seguros los ahorros en caso de quiebra de un país?
La Renta Variable, es la forma más segura de mantener la capacidad adquisitiva en periodos largos de tiempo. Además es la forma de garantizar nuestro patrimonio después de una crisis profunda o quiebra de un país
Lectura recomendada Alicia en Wall Street (Luis Allué Bellosta)
Inversión de Valor
Lectura recomendada El inversor inteligente (Benjamin Graham)
La linea de la vida
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